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Posso obter uma traço de crédito com crédito ruim?

Posso obter uma linha de crédito com crédito ruim?

Em poucas palavras

O crédito ruim pode dificultar a obtenção de uma traço de crédito, mesmo que você tenha bastante patrimônio em sua lar. E mesmo se você for reconhecido para uma traço de crédito com crédito ruim, provavelmente lhe custará mais. Se você precisa de numerário e tem crédito ruim, pode valer a pena considerar alternativas para um HELOC.


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Divulgação do anunciante

Achamos que é importante para você entender uma vez que ganhamos numerário. É muito simples, na verdade. As ofertas de produtos financeiros que você vê em nossa plataforma são de empresas que nos pagam. O numerário que fazemos nos ajuda a dar entrada a pontuações e relatórios de crédito gratuitos e nos ajuda a produzir nossas outras ótimas ferramentas e materiais educacionais.

A indemnização pode levar em consideração uma vez que e onde os produtos aparecem em nossa plataforma (e em que ordem). Mas uma vez que geralmente ganhamos numerário quando você encontra uma oferta de sua preferência, tentamos mostrar as ofertas que achamos que são boas para você. É por isso que fornecemos recursos uma vez que suas probabilidades de aprovação e estimativas de economia.

É evidente que as ofertas em nossa plataforma não representam todos os produtos financeiros existentes, mas nosso objetivo é mostrar a você tantas opções quanto pudermos. 19659007] Empréstimo contra o patrimônio de sua lar – a diferença entre quanto você deve à sua lar e quanto você pode vendê-la – pode parecer uma maneira rápida e fácil de conseguir numerário quando você precisa. Mas e se você tiver crédito ruim e também household fairness?

É provável obter uma traço de crédito de property fairness quando você tem crédito ruim? Talvez – mas pode ser difícil. E se você for reconhecido, poderá enfrentar custos mais altos para o seu HELOC do que se tivesse um bom crédito.

Leia para saber mais sobre se você pode se qualificar para um HELOC com crédito ruim – e o que você deve saber antes de infligir para uma traço de crédito.


O que é um HELOC

Uma traço de crédito dwelling fairness é uma traço rotativa de crédito que funciona da mesma maneira que um cartão de crédito. Seu HELOC normalmente terá um limite de crédito e um “período de sorteio” ​​- um período de meses definido durante o qual você pode usar a traço de crédito. Você pode emprestar contra fundos disponíveis sempre que precisar de numerário, remunerar com juros e pedir novamente, desde que não exceda seu limite de crédito.

Mas enquanto certos cartões de crédito e empréstimos pessoais são créditos não garantidos, um HELOC é guardado por a justiça em sua lar. Isso significa que a inadimplência em um HELOC poderia colocá-lo em risco de perder sua lar.

Geralmente, os bancos limitam o montante do patrimônio líquido que você pode emprestar a não mais do que 85% do valor medido de uma lar, menos o que você deve em primeiro lugar.

Por que eu iria querer um HELOC?

Pedir empréstimos para grandes despesas, uma vez que solidificar dívidas, consertos e melhorias em lar ou remunerar contas médicas, pode ser difícil. Se você tem eqüidade em sua lar, um HELOC pode parecer uma maneira fácil de obter o numerário que você precisa.

Porque sua lar é usada uma vez que garantia para o empréstimo – o que significa que há menos risco para o credor, porque eles podem tomar sua lar no caso de inadimplência – os juros que você paga podem ser menores do que os juros que você pagaria em outros tipos de empréstimos. Mas, uma vez que a traço de crédito é garantida por um ativo tão valioso, convém pensar duas vezes antes de usá-la para remunerar as despesas do dia-a-dia. Proteger a traço de crédito em sua lar significa que o risco está em você e que pode perder sua lar se você não fizer os pagamentos exigidos a tempo.

Saiba mais sobre empréstimos para melhoria da lar

Porquê um credor determina quanto você pode pedir emprestado?

Cada credor tem seus próprios critérios para prescrever sua elegibilidade e o valor do empréstimo para o qual você pode se qualificar, mas eles normalmente revisam certos fatores financeiros.

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Quando você solicita um HELOC, o credor revisará seu histórico de crédito para ajudar a prescrever sua capacidade de remunerar o empréstimo

Patrimônio líquido disponível

Porque você está usando o patrimônio em sua lar uma vez que garantia para tomar emprestado numerário, seu patrimônio disponível ajudará a prescrever quanto você pode pedir emprestado. A quantia exata que você pode pedir emprestado depende do credor, mas uma quantia típica é 85% do valor da sua lar, depois de subtrair o valor que deve à sua hipoteca.

Rácio dívida / rendimento

Credores geralmente querem prometer que os mutuários possam remunerar seus empréstimos imobiliários. Um fator financeiro que os credores normalmente consideram é a relação entre dívida e renda – o overall de todas as dívidas que você paga em um mês dividido pela sua renda mensal bruta. Por exemplo, se você tiver um pagamento de hipoteca mensal de US $ 1.200 e um pagamento de empréstimo automático de US $ 300, terá pagamentos de dívida mensal de US $ 1.500. Com uma renda mensal bruta de US $ 4.500, seu DTI é de 33%.

Cada credor terá um DTI dissemelhante que eles usam, mas você provavelmente encontrará muitos credores usando 43% uma vez que a maior taxa de DTI que eles permitirão. hipoteca qualificada. De concordância com o Departamento de Proteção Financeira do Consumidor, estudos mostraram que tomadores de empréstimos com índices de dívida / renda mais altos têm maior verosimilhança de ter problemas para remunerar suas hipotecas todos os meses.

Posso obter um HELOC com crédito ruim?

Depende. Um bom crédito geralmente pode facilitar a obtenção de empréstimos e obter condições de empréstimo favoráveis, incluindo o financiamento de funds próprio. Mas dependendo do credor e outras considerações, pode ser provável obter aprovação para um HELOC mesmo com crédito ruim.

Os credores podem considerar outros fatores além da sua pontuação de crédito ao prescrever se você deve aprová-lo para um empréstimo, Seja uma likelihood de um credor aprová-lo para um HELOC, mesmo se você tiver crédito ruim.

Por exemplo, em maio de 2019, cá está uma vez que Wells Fargo diz que suas pontuações FICO® podem afetar suas odds de ser reconhecido para um HELOC. 19659032] 760 e supra: Dependendo de vários fatores, esses candidatos podem se qualificar para as melhores tarifas que oferecem

  • 700 a 759: Dependendo de vários fatores, os candidatos provavelmente serão capazes para se qualificar para crédito, mas provavelmente não com as melhores taxas que oferecem
  • 621-699: Os candidatos podem encontrar difícil se qualificar para crédito e são mais propensos a remunerar taxas mais altas por ele.
  • 620 e inferior: Os candidatos são mais propensos a ter problemas qualif
  • Cada credor estabelece seus próprios padrões de pontuação mínima de crédito exigida para se qualificar para um HELOC. Por exemplo, as taxas do banco americano HELOC variaram de 4,75% a 8,25% em 9 de março de 2019. O banco diz que a taxa para a qual você se qualifica é baseada em vários fatores, incluindo se sua pontuação de crédito é subordinado a 730.

    Coisas para saber sobre HELOCs com crédito ruim

    Se você for reconhecido para um HELOC com menos de crédito estelar, deve ter várias coisas em mente.

    Taxas de juros mais altas

    Se você tem uma pontuação de crédito menor, o credor está mais propenso a cobrar uma taxa de juros mais subida, porque você pode ser considerado um tomador de empréstimo mais aventuroso. Isso pode tornar o numerário do empréstimo muito mais dispendioso.

    Alterando os termos

    Dependendo dos termos do contrato, o credor poderá regelar ou reduzir sua traço de crédito se sua situação financeira mudar significativamente. Por exemplo, se o valor da sua lar diminuir depois que você se qualificar para um HELOC, seu credor poderá diminuir ou regelar sua traço de crédito. Se isso intercorrer, talvez não consiga emprestar tanto numerário quanto você planejou.

    Arriscando sua lar uma vez que garantia

    Se você não conseguir seguir seus pagamentos de HELOC, poderá colocar sua lar em risco. Porquê o HELOC united states sua lar uma vez que garantia, o credor pode fechar sua lar se você não puder efetuar pagamentos.

    Alternativas para HELOCs

    Antes de solicitar um HELOC com crédito ruim, você pode considerar explorar outras opções

    Residence equity mortgage

    Empréstimos para house fairness são muito parecidos com os HELOCs, pois usam o money próprio sua lar para prometer o empréstimo. Ao contrário de um HELOC, o numerário de um empréstimo de capital de origem vem em uma quantia fixa. Esta poderia ser uma opção melhor se você sabe exatamente quanto numerário vai precisar e quer tudo de uma só vez.

    Empréstimos pessoais não garantidos

    Você pode solicitar um empréstimo pessoal sem seguro, logo você não está usando o justiça em sua lar uma vez que garantia. Porque um empréstimo não guardado é considerado a partir do ponto de vista do credor mais aventuroso – o credor não tem a opção de fechar em sua lar, se você não pagá-lo – você geralmente terá que remunerar uma taxa de juros mais elevada

    transferência de saldo cartões de crédito

    Se você está considerando um HELOC uma vez que uma forma de solidificar outros tipos de dívida, você pode também querer consultar um cartão de crédito de transferência de saldo. Isso geralmente é feito por alguém que quer movimentar saldos transportados em um cartão de crédito com juros mais altos para um com juros mais baixos. Alguns emissores de cartões de crédito oferecem cartões de transferência de saldo com uma TAEG % introdutória por um período promocional definido. Você ainda precisará remunerar a dívida, mas a consolidação da dívida com uma taxa de juros menor pode ajudar você a remunerar mais cedo.

    Saiba uma vez que funciona um cartão de transferência de saldo

    Entre em contato com seus credores

    Se você está lutando com as datas de vencimento de suas próximas contas e não tem numerário para pagá-los, convém conversar com seus credores. Explique a situação e por que você está com dificuldades para fazer seus pagamentos. Eles podem conseguir elaborar um projecto de pagamento modificado que possa tornar seus pagamentos mensais mais gerenciáveis.


    Epílogo

    Ter crédito bruto provavelmente tornará mais fácil e mais dispendioso conseguir aprovação para um HELOC. Embora você ainda possa conseguir aprovação para um HELOC com crédito ruim, pode não ser a melhor opção financeira para você. Você provavelmente pagará mais em juros e estará colocando sua lar em risco se não conseguir seguir os pagamentos.

    Ao considerar um HELOC, aproveite o tempo para explorar outras opções que possam estar disponíveis. um ajuste melhor para sua situação financeira.

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