Empréstimos do IRA: O empréstimo do meu IRA é verosímil? - Cartão Sem Limites
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Empréstimos do IRA: O empréstimo do meu IRA é verosímil?

Empréstimos do IRA: O empréstimo do meu IRA é possível?

Em poucas palavras

Se você tem um 401 (k), você pode ser capaz de emprestar dele. Mas não existe um empréstimo do IRA. Em vez disso, você pode ser capaz de retirar fundos do IRA sem penalidade sob certas circunstâncias – mas há consequências financeiras potencialmente sérias ao fazê-lo.


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Infelizmente, não existe um empréstimo IRA, tenha uma conta tradicional ou uma conta Roth. Embora as contas 401 (k) e outros planos de aposentadoria patrocinados pelo empregador possam permitir que os participantes empreguem e paguem um empréstimo ao longo do tempo, acordos de aposentadoria individuais ou IRAs não são configurados dessa maneira.

penalidades se você retirar fundos do seu IRA antes dos 59 anos e meio. No entanto, com algumas exceções, você pode retirar bufunfa sem remunerar uma multa.

Mas só porque você pode tirar bufunfa da sua IRA não significa necessariamente que deveria. Além dos custos potenciais, há riscos e algumas desvantagens significativas.

Vejamos as opções, vantagens, desvantagens e riscos, para que você possa fazer uma escolha informada sobre o empréstimo de sua IRA.


Opções de aproximação a fundos IRA

Transferências de pequeno prazo

Se você precisa de um empréstimo de pequeno prazo do seu IRA e pode entregar o bufunfa rapidamente – dentro de 60 dias ou menos – você pode acessar os fundos com uma reversão IRA

Rollovers são usados ​​para movimentar bufunfa de um 401 (k) ou IRA para uma novidade conta de aposentadoria, porquê quando você quer mudar para um corretor dissemelhante ou solidar vários IRAs em um. Com uma rolagem, você tira o bufunfa do seu IRA e tem 60 dias para colocá-lo em outra conta de aposentadoria qualificada

O IRS reconhece que as pessoas podem mudar de idéia sobre a movimentação de bufunfa entre contas de aposentadoria depois de ter retirado de um IRA existente. Portanto você também pode entregar o bufunfa sacado de volta para o mesmo IRA em vez de um novo. Se você fizer uma rolagem indireta – ou seja, o bufunfa distribuído chega a você primeiro em vez de ir diretamente de um IRA para outro – você poderia usar o bufunfa por 60 dias sem penalidade.

Essa abordagem tem alguns riscos e desvantagens significativos, embora . Cá estão alguns

  • 20% de “juros” Tecnicamente, você não pagará juros sobre fundos de rollover. Mas a lei tributária exige que os administradores de planos do IRA retenham 20% das rolagens indiretas (quando você sacar a si mesmo) pelos impostos, caso você não conclua a rolagem. Quando você depositar o bufunfa em um IRA, você terá que reembolsar o valor totalidade que você retirou, incluindo os 20% que você não recebeu. Por exemplo, se você partilhar indiretamente mais de US $ 5.000, receberá US $ 4.000,00 e será obrigado a depositar US $ 5.000 no prazo de 60 dias. Isso equivale a reembolsar seus próprios recursos com 20% de "juros".
  • Limite de um ano Só é permitido fazer um rollover dentro de um período de 12 meses, portanto sua capacidade de Os administradores do Projecto podem cobrar taxas administrativas por capotamentos.
  • Impostos e penalidades – Se você não depositar novamente o bufunfa dentro de 60 dias, o IRS irá cobrar trate a transação porquê uma distribuição IRA. A retirada será tributada porquê receita e, se você tiver menos de 59 anos, também poderá suportar uma penalidade de 10% por fazer uma retirada antecipada.

Retiradas para necessidades específicas

Enquanto você está geralmente sujeito a uma penalidade de 10% para saques antecipados de um IRA se você retirar bufunfa antes dos 59½ anos, existem algumas exceções a esta regra

Você terá que remunerar imposto de renda ordinário em sua distribuição, mas pode evitar a penalidade de 10%. Cá estão algumas dessas exceções

  • Invalidez totalidade e permanente do proprietário do IRA
  • Despesas qualificadas do ensino superior
  • Até US $ 10.000 para compradores qualificados pela primeira vez
  • Despesas médicas não reembolsadas que excedem 7,5% do seu Renda bruta ajustada
  • Prêmios de seguro saúde enquanto você está desempregado

Retiradas de Roth IRA

As contas de Roth funcionam de maneira dissemelhante das IRAs tradicionais. Quando você deposita bufunfa em uma conta Roth, você faz contribuições com dólares depois de impostos. Se você esperar até a idade da aposentadoria e satisfazer certos requisitos, porquê ter a conta ensejo pelo menos cinco anos antes das retiradas, você pode tirar bufunfa livre de impostos.

Se precisar acessar fundos de um IRA de Roth antes dos 59 anos e meio , você pode retirar o montante que você colocou no IRA sem remunerar impostos ou incorrer em penalidades. Isso torna verosímil acessar o bufunfa que você coloca em sua conta Roth IRA sempre que precisar. E se você retirar fundos de um IRA de Roth antes do prazo de apresentação de impostos do mesmo ano em que fez as contribuições, eles não contarão para o limite de imposto do ano.

Mas é preciso ter desvelo para não se retirar qualquer lucro. Se você retirar o bufunfa que seus investimentos ganharam, estará sujeito à multa de 10%, a menos que se enquadre em uma das seguintes isenções:

  • Invalidez permanente
  • Comprando ou construindo uma primeira vivenda
  • Pagando por despesas médicas significativas (mais de 7,5% do seu AGI)
  • Pagando prêmios de seguro de saúde enquanto desempregados
  • Pagando por despesas de ensino superior

Desvantagens de retiradas do IRA

Embora você possa acessar o bufunfa em um IRA tradicional ou Roth Fazer isso com frequência não é uma boa teoria. Existem dois motivos principais pelos quais você não quer invadir sua IRA.

  • Você pode enfrentar penalidades acentuadas. Se você tentar pegar emprestado do seu IRA usando o método de rolagem indireta de 60 dias e não entregar o bufunfa a tempo, pode permanecer recluso ao remunerar a multa de 10% aplicada às retiradas antecipadas. Você também pode enfrentar essa penalidade caso não consiga se enquadrar em uma isenção de dificuldade ou se você acidentalmente retirar os ganhos e não unicamente as contribuições do seu Roth IRA.
  • Você perde o incremento potencial. Embora o bufunfa seja retirado, ele não estará lucrando e crescendo para ajudar a financiar sua aposentadoria. E se você retirar as contribuições de um Roth IRA que contam para o seu limite anual ou tomar uma distribuição difícil do seu IRA tradicional, você não pode entregar o bufunfa, portanto você perde todos os ganhos que poderia ter proporcionado até

Porquê as retiradas iniciais do 401 (k) podem afetar suas finanças?


Resumindo

Tirar bufunfa do seu IRA, seja porquê uma retirada ou um rollover indireto que você pretende remunerar em 60 dias, é um empreendimento aventuroso por justificação dos possíveis impostos e penalidades. Outrossim, a perda de oportunidades de incremento dos fundos retirados pode valer que você enfrenta dificuldades financeiras porquê sênior.

Talvez haja uma razão pela qual não existe um empréstimo do IRA – tirar bufunfa de uma conta de aposentadoria é pedir emprestado seu próprio horizonte segurança financeira. Oferecido os riscos e desvantagens, invadir o seu IRA deve ser um último recurso somente depois de ter esgotado todas as outras opções

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